Главная страница

Безопасность бизнеса Введение Организация, безопасность и риск 1 Сущность предпринимательского риска


НазваниеБезопасность бизнеса Введение Организация, безопасность и риск 1 Сущность предпринимательского риска
страница22/23
Дата01.04.2016
Размер2.9 Mb.
ТипДокументы
1   ...   15   16   17   18   19   20   21   22   23


8.3 Выбираем страховую компанию и составляем договор


Организация, ведущая страховую деятельность, должна иметь соответствующую лицензию, выданную Федеральной службой страхового надзора Российской Федерации (Госстрахнадзор России). Если предприниматель обращается в страховую организацию, ему можно рекомендовать начать взаимодействие с ней именно с ознакомления с лицензией. Как правило, ее копия должна быть вывешена в офисе. Если этого нет – попросите показать Вам лицензию. Отказ в этом является тревожным симптомом – не связывайтесь с таким страховщиком.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение конкретного вида или видов страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Лицензия содержит следующие реквизиты: наименование страховой организации, владеющей лицензией; ее юридический адрес; наименование вида страховой деятельности, на проведение которой имеет право страховая организация, и территория, на которой она имеет право проведения этой страховой деятельности; номер и дату решения Федеральной службы страхового надзора о выдаче лицензии; подпись руководителя (его заместителя) и гербовую печать Федеральной службы страхового надзора; регистрационный номер по государственному реестру страховых организаций.

Обратите внимание на то, что лицензируются конкретные виды страховой деятельности, которыми организация вправе заниматься. Сравните этот перечень, приведенный в лицензии, с тем, что Вы хотите.

Следующее, что необходимо сделать, – оценить платежеспособность
и надежность страховщика.

Платежеспособность страховой компании играет особенно важную роль при заключении договора страхования на большую сумму. Поэтому условиями лицензирования страховой деятельности установлены процентные соотношения между суммами страховых взносов, собираемых страховой компанией, и размерами собственных средств.

Главными критериями надежности страховой компании являются оперативность и полнота исполнения обязательств по договорам страхования, т. е. как страховая компания выплачивает обусловленные договором суммы.

В отношении оценки платежеспособности и надежности страховщика рекомендуется собрать информацию о нем, руководствуясь рекомендациями по проверке предполагаемого партнера, приведенными ранее.

Заключение договора – следующий этап, который требует от страхователя должного внимания и осторожности.

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые выплаты в установленные сроки. В договоре страхования могут содержаться и другие условия, определяемые по соглашению сторон и отвечающие общим условиям сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику заявление о своем намерении заключить договор страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

  • наименование документа;

  • наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

  • фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

  • указание объекта страхования;

  • размер страховой суммы;

  • указание страхового риска;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора;

  • порядок изменения и прекращения договора;

  • другие условия по соглашению сторон.

Страховщик обязан:

  • ознакомить страхователя с правилами страхования;

  • в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

  • при страховом случае произвести страховую выплату в установленные договором или законодательством Российской Федерации сроки;

  • возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования (в пределах суммы ущерба);

  • не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страховщик имеет право не возмещать ущерб:

  • нанесенный вследствие грубой неосторожности или противоправных действий страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими органами: пожарным надзором, милицией, судом;

  • от коррозии, гниения или естественного износа имущества;

  • понесенный в процессе военных действий или гражданских волнений;

  • образованный в результате конфискации, ареста или уничтожения имущества по требованию властей.

Страховщик может отказаться от возмещения ущерба или снизить размер выплаты, если страхователь имел возможность, но не принял никаких мер по спасению имущества во время и после происшедшего события.

При страховании финансовых рисков (например, вкладов) страховщик может отказаться от выплат тогда, когда страхователь заявил о наступлении страхового случая позже срока, определенного в договоре, не приложив к заявлению документы, подтверждающие факт наступления такого случая и размер убытков.

При страховании риска непогашения кредита предусмотрены определенные санкции. Так, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для суждения о степени риска, или если страхователь не выполнил обязанности, возложенные на него условиями договора. Например, причиной отказа выплаты страховой суммы может быть использование полученного кредита не по целевому назначению.

Важны также следующие моменты. Страхователь может при заключении договора страхования назначить физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат. При реорганизации хозяйствующего субъекта – страхователя его права и обязанности по договору страхования в период действия договора переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.

Проблема страхования


В длинной цепи приключений, которые предшествовали пожару в квартире номер три, начальным звеном была ничья бабушка. Она, как известно, жгла на своей антресоли керосин, так как не доверяла электричеству. После порки Васисуалия Андреевича в квартире давно уже не происходило никаких интересных событий, и беспокойный ум камергера Митрича томился от вынужденного безделья. Поразмыслив хорошенько о бабушкиных привычках, он встревожился.

– Сожжет, старая, всю квартиру! – бормотал он. – Ей что? А у меня одна рояль, может быть, две тысячи стоит.

Придя к такому заключению, Митрич застраховал от огня все свое движимое имущество. Теперь он мог быть спокоен и равнодушно глядел, как бабушка тащила к себе наверх большую мутную бутыль с керосином, держа ее на руках, как ребенка.

...На другой день застраховалась вся квартира, за исключением Лоханкина и ничьей бабушки. Никита Пряхин принес домой страховой полис с сиреневой каемкой и долго рассматривал на свет водяные знаки.

– Это выходит, значит, государство навстречу идет? – сказал он мрачно. – Оказывает жильцам помощь? Ну, спасибо! Теперь, значит, как пожелаем, так и сделаем.
...Все было ясно. Дом был обречен. Он не мог не сгореть. И, действительно, в двенадцать часов ночи он запылал, подожженный сразу с шести концов.

И. Ильф, Е. Петров. "Золотой теленок"

ЗАДАНИЕ 8.4
Прочитайте отрывок, еще раз вспомнив это бессмертное произведение. Представьте себе, что события, описанные Ильфом и Петровым, происходят в наше время в России, и ответьте на следующие вопросы:

1. По каким признакам действия обитателей "слободки", дружно застраховавшим имущество, являются незаконными?

2. Каковы формальные основания у страховщика не выплачивать возмещение?

3. Каков, по- Вашему, дальнейший "сценарий" действия?

4. Предположим, что кто-то из жильцов (например, Н. Пряхин) являлся предпринимателем без образования юридического лица, держал товар, предназначенный к продаже, дома. Товар, естественно, сгорел. Посоветуйте ему, как вести себя со страховщиком по поводу этого страхового случая (рассмотрите разные варианты).

 


8.4 Основные финансовые расчеты при страховании
Для грамотного ведения дел со страховщиком страхователь должен разбираться в следующих категориях: страховая оценка, страховая сумма, страховой взнос, страховой тариф, страховое возмещение.

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения. Страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки или ее части.

В качестве основы для определения страховой оценки часто берется балансовая стоимость имущества с учетом износа (амортизации). Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законодательством Российской Федерации денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.
При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).
Со страховой суммы страхователь платит страховщику страховой взнос.

Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законодательством Российской Федерации.

Страховой взнос исчисляется исходя из страхового тарифа и объемного показателя, с учетом предусмотренных скидок и надбавок.

Сумма страхового взноса рассчитывается следующим образом: страх. взнос = страх. тариф * страх. сумма (число единиц страх. суммы) – скидки + надбавки.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом. Эта ставка определяется с помощью так называемых актуарных расчетов.

Объемный показатель, т. е. показатель, к которому привязан страховой тариф, представляет собой единицу страховой суммы или объект страхования в целом.
Скидки со страхового взноса предоставляются страховщиком страхователю. Они являются формой поощрения страхователя, аккуратно выполняющего свои обязанности по сохранению застрахованного имущества, а также стимулирования страхователя, регулярно (непрерывно) возобновляющего договорные отношения со страховой организацией.

ЗАДАНИЕ 8.5
При заключении договора страхования имущества производственно-коммерческой фирмы установлен страховой тариф в размере 40 к. со 100 р. страховой суммы (100 р. – единица страховой суммы). Вся величина страховой суммы 1 млн р. За соблюдение правил противопожарной безопасности страховщик предоставляет страхователю скидку 5 %. Рассчитайте сумму страхового взноса.

По форме уплаты страховой взнос подразделяется на единовременный, текущий, годовой и рассроченный.

Единовременный взнос представляет собой взнос, который страхователь уплачивает страховщику вперед за весь период страхования. Сумма этого взноса определяется к моменту заключения договора страхования.

Текущий взнос – часть от общих обязательств страхования по отношению к страховщику. Сумма текущих взносов по данному виду страхования всегда будет больше единовременного взноса, что объясняется потерями прибыли страховщика при рассроченных текущих взносах.

Годовой взнос – это единовременный взнос, вносимый на срок один год.
Страховое возмещение – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обуславливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.

Существуют следующие системы страховой ответственности:

1) действительной стоимости;
2) пропорциональной ответственности;
3) первого риска;
4) дробной части;
5) восстановительной стоимости;
6) предельной ответственности.

При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе страхования весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

При страховании по системе дробной части устанавливаются две суммы: страховая сумма и показанная стоимость. По показанной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ее дробной части.

Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.
Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно используется при страховании крупных рисков, страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень дохода страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Выводы

1. Первой целью этой главы было помочь Вам в приобретении знаний основных термины и понятий, касающиеся различных видов страхования.
Это в первую очередь понятие страхования как важнейшее средство снижения финансовых рисков.

Это также понятие типов страхования, увязанное в первую очередь с объектами страхования. В целом же классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.

2. Второй целью этой главы было помочь Вам в приобретении умения грамотно выбирать наиболее целесообразные объекты страхования. Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К ним относятся интересы, связанные:

  • с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

  • владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

  • возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).


В настоящее время стало развиваться страхование предпринимательских рисков. К их страхованию относятся: страхование недополучения прибыли или доходов (упущенной выгоды), страхование на случай неплатежа по счетам продавца продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле, валютных рисков и др.

3. Третьей целью этой главы было помочь Вам в приобретении умения оценивать надежность страховых компаний и обоснованно выбирать организацию-страховщика.

Если предприниматель обращается в страховую организацию, ему можно рекомендовать начать взаимодействие с ней именно с ознакомления с лицензией.
Следующее, что необходимо сделать, – оценить платежеспособность
и надежность страховщика.

Заключение договора – следующий этап, который требует от страхователя должного внимания и осторожности.

4. И еще одной целью было помочь Вам получить представление об основных финансовых расчетах, осуществляемых при заключении договоров страхования, наступлении страховых случаев и т. п. Авторы надеются, что Вы представление получили.

 
1   ...   15   16   17   18   19   20   21   22   23